1. 危机来临
风控公司，可能最能感受到金融科技行业的脉搏，而从今年年初开始，他们就已经感到阵阵寒意了。某头部风控公司的市场负责人何夕发现，公司的业务量在骤减。
“好多大公司，原来在免费试用产品，现在也不签单，占完便宜就走了。”何夕称，最近几个月，已基本没有新增用户了。“以前一个月月收入是6000万，而现在只能做到几百万。”何夕称。他们以前采取的方式是“预充值”，比如一个公司充值200万，按照流量和使用量扣款。现在这些公司几乎没有查询量，充值金额纹丝不动，它们开始拐弯抹角，要求退“充值款”。而之前的很多签约用户直接“失联”，何夕猜测，这些公司都倒闭了。无单可接，业务紧缩，这是头部大公司面临的现状。“忙的时候恨不得住在公司。”某风控平台高管王明说，“可现在却闲到有时间出去度假。”王明刚刚结束在国外的假期，回国之后的他，也没有之前那么忙碌了。而一些风控公司，已开始了大裁员。第一批被裁掉的，是销售人员。“我们公司的几个黄金销售，一个月都不能开单。不能怪他们，市场环境实在不好。”何夕称，大家都在退款，谁还愿意充值？何夕称，他们公司一百多人的销售团队，现在只剩下一半。头部公司的变动远不止这些，一些业务团队，要么调岗，要么裁员。“服务现金贷、消费金融公司的团队，都调到了传统金融部，去服务城商行。”何夕称，这是公司业务的巨大调整。不愿意调岗的人员，就只能主动离职。无单可接、批量退款、裁员调岗，头部的风控公司都活得极为艰难。底层风控公司的命运，则更为惨烈。“有一家做风控的公司，有十几个人，过完年，公司就解散了。”风控从业者金铭称。对于小公司来说，本身业务同质化就很严重，与大公司相比又没有什么竞争力，在市场收缩之后，它们的业务量几乎为零。特别是贷后催收公司，受到的冲击最大。现金贷监管之后，它们曾经有过短暂的业务暴涨，而如今，催回率越来越低，就算返佣提高到90%，催收员都再难催回。催收公司养活自己都成了困难“大概80%的小风控公司都会倒闭。”何夕称，看今年的发展现状，这个数据可能会上涨到90%。皮之不存，毛将焉附。行业收紧之后，风控公司也开始陷入了“冰封期”。2. 兴于乱世
两年前，风控公司迎来了前所未有的繁荣。随着金融科技的爆发，市场催生了一大批的第三方风控公司。它们给整个金融行业提供贷前贷中贷后的能力，输出风控技术，在去年现金贷的火热年代，这些公司活得颇为滋润。
“头部的风控公司，月利润都是千万级别。”何夕称。百度金融和爱分析联手发布的《2018年中国大数据风控调研报告》显示，2017年，中国大数据风控市场规模达140亿人民币，比同期美国市场高出20亿元。当年也涌现了一大批的头部公司，比如同盾科技、百融金服、冰鉴科技、猛犸反欺诈等各类风控公司。据数据猿统计，截至2017年年底，同盾科技总融资额为8.788亿元人民币，百融金服总融资额为6.7亿元人民币。而在当时，风控职业实在是高薪。风控总监，大多月薪5万起，而CRO，常常年薪百万加股权。当年业内盛传，为了挖Capital One的资深人士来当CRO，很多公司都愿意付出不少于400万的年薪和股权。而催生这一拨超级风控浪潮的，正是突然崛起的消费金融行业。“人人都想做现金贷，但是没有人才和技术，他们就去找第三方公司合作。”何夕称，当时来找他们合作的，90%都是现金贷公司。送上门的业务，接不接？当然是开门接客。大部分公司接受了大量的现金贷合作，为此甚至放弃了深耕很久的银行客户。当自来水接通之后，谁还愿意去苦哈哈地挖井？有些第三方风控公司做得风生水起，沉淀了大量的现金贷用户数据，甚至开始自己放贷。当着裁判员，突然又下场干起了运动员。何夕的公司，也启动了放贷业务。“我是强力反对的。”何夕称，原因很简单，当你自己都有放贷业务了，哪个现金贷公司还愿意合作？但CEO并不听何夕的劝告。他反而说何夕目光短浅。CEO做了一些风险隔离，单独成立了一个贷款公司。可是，这个世界上哪有不透风的墙？很快消息就传遍了行业。深度捆绑了消费金融行业之后，风控公司面临的最直接的问题，就是：一荣俱荣，一损俱损。去年年底，监管部门发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》之后，大量现金贷公司倒闭或转型。自己开始干放贷的风控公司，在这拨现金贷倒闭潮中，亏得连底裤都不剩。“我们刚做了几个月，还没有赚到钱，就直接将业务裁掉了。”何夕估计，公司的放贷业务还亏损了上千万。人需要管理好自己的贪婪，否则，可能会被欲望所吞噬。3. 熬寒冬
冬天来了，万物沉眠。大家都知道，金融科技进入了冬眠周期。作为依附于金融行业的技术公司，风控公司也开始了艰难的过冬之旅。何夕发现，虽然大部分公司都在倒闭、裁员，但依然有一小部分公司，活得颇为滋润。
很多头部平台，在早期并非将自己的业务系在“现金贷”这一条船上。比如，一家平台的服务对象，就包括银行、保险、小微企业、航旅、社交、游戏、电商等多个行业。其中一个行业退潮时，它们并不会失去所有的客户，盈利渠道没有完全关闭。其实不止金融行业有风控需求，其他行业也有。以电商平台为例。在电商做活动促销的时候，会有羊毛党或者黑客“刷客党”，用专业的机器人和软件来平台薅羊毛，很多风控平台会提供服务，通过数理建模来判断用户是否真人。因此，如果金融进入下行周期，请去寻找新的风口。永远不要把鸡蛋放在同一个篮子里。而这拨倒闭潮的原因，除了行业收紧之外，还有一个行业内因，就是产品同质化太严重了。“你选A公司，和选B公司，区别都不大。爬虫技术、黑名单，大家的产品大同小异，毫无特别。”某金融公司的商务负责人称，产品同质化会导致腐败滋生，大家不再看谁的产品好，而是看谁的回扣高。很多从业者都下过这样的判断：90%的风控或者大数据公司，都会倒闭。剩下的能存活的公司，都有什么特质？“独家，且能够实时更新的数据源。”何夕称，这可能是熬过寒冬的法宝。而对这一点，多位CRO也表示认同。他们现在选取的合作伙伴，几乎都是有独家数据源的。如果实在拿不到独家数据，还有剑走偏锋的一招：成为数据的桥梁。很多公司都意识到，“数据孤岛”问题，可能严重制约了行业发展。因此，很多公司试图用区块链或者数据共享的方式，来搭建数据生态。而熬寒冬最笨的方法，可能还是“死磕”。“以前，大家都不愿意去深耕行业和客户，也不愿意定制化，现在可以沉下心来了。”何夕称，最近他们又恢复了“传统银行部”，去专门服务银行客户。而“联合建模”“定制化服务”这些路径，并不是走不通，只是很难有规模效应，盈利能力也不会很强。很多风控精英，从第三方风控公司流出，进入了金融公司。对于他们来说，需要蛰伏几年，再重新出来打拼天下。行业可能要回归“干脏活、苦活、累活”的状态，艰难熬过这一轮寒冬。熬寒冬时最好的状态，就是保存体力、享受孤独、学会隐忍。目的就是，活着。
