“妈妈，同学家有5套房，我们家有几套？”“我们家是不是很穷啊？”……当孩子提出类似问题时，如何让孩子懂得“要把钱花在更值得花的地方”，考验着家长对儿童理财教育的认识和准备。
我国有着根深蒂固的“君子喻于义，小人喻于利”的传统观念。在商品经济不发达的时代里，人们以言利为耻，认为谈钱是不高尚的，理财被排斥在儿童教育以外，也就不足为奇了。随着改革开放和商品经济的发展，当今的孩子很小就接触到钱，不仅有平时的零花钱、节日的压岁钱，就连考试取得了好成绩,乃至做点家务活儿，都可以从家长那里得到一定数额的奖赏。儿童持币现象相当普遍，且数额越来越大。在孩子心目中，得到钱和花掉钱都是很容易的事。小朋友之间比谁的钱多、谁家阔气，也司空见惯。
不容否认的现实是，在我们多年来对孩子们名目繁多的教育中，少有关于金钱和与金钱相关的内容。孩子们不懂得父母的钱来之不易，不懂得金钱的真正价值，不懂得什么是合理消费……理财教育成为家庭教育的盲点，这不能怪孩子。我们需要思考的是，如何面对社会现实，给孩子以符合时代特征、引领他们的观念和行为的教育。
说到理财，人们很自然地想到金融领域的“让钱生钱”，这是狭义的、特定的理财概念，并不适合孩子。也有一些家长认为这是当家过日子的事，跟孩子没有多大关系，长大成人自然就会了，现在没必要耽误工夫。事实上，理财作为儿童教育的内容，是与孩子成长的各种问题息息相关的。可以说，在现代生活中，理财能力是生存能力的重要组成部分，是当今社会每一个人必须具备的基本素质，直接关系到孩子的发展和一生的幸福。
儿童理财教育具有五个特性：一是时代性，即与社会的发展和需要密切相关；二是基础性，即自幼培养良好的思想品质和行为习惯；三是丰富性，即涉及思想道德、行为习惯、能力培养等丰富内容；四是灵活性，即方法灵活多样，不受时间、地点和条件的限制；五是实践性，即理财教育具有较强的可操作成分，便于在生活实践中应用。
对于孩子来说，学会理财，不仅仅是怎么用钱的问题，其中包含了多方面的教育内容和多种能力的培养。
一是培养孩子良好的品质。比如通过了解金钱与工作的关系，懂得父母挣钱的艰辛、劳动者努力的意义，进而珍惜别人的劳动，产生孝敬父母、回报父母、回报社会的情感和行为动力；懂得金钱不是从天上掉下来的，要取得成功需要付出、需要奋斗的道理；懂得诚实、守信是经济生活中取得成功不可或缺的品格等。
二是锻炼独立做事的能力。孩子在幼儿阶段就有了独立意识的萌芽，并逐渐产生自我意识与自我表现欲望。让孩子从管理自己的零花钱开始学习理财，无疑为孩子提供了自我实现的极好实践机会。
三是提高辨别和分析事务的能力。当孩子面对各种商品和广告、促销的时候，需要做出符合自身情况的判断和选择；当孩子用钱购物的时候，需要再三考虑购买的必要性，对商品的价格、质量等进行考察。成功的理财教育，不仅是帮助孩子怎样得到物有所值的商品，而且还有分析和辨别能力的提高。
四是学习管理经济事务。当家理财是家庭生活的组成部分，有助于生活得更加幸福美满。让孩子从小接触钱、了解钱并学会合理使用钱、管理钱，有利于培养孩子的经济意识和理财能力，以适应未来经济生活的需要。
我认识一位台湾的教授，她儿子有一份收入很高的工作。她告诉我，25岁的儿子已经有了20年存钱的经历，上大学、结婚等一切费用都是用自己的存款支付的。原来，从孩子很小的时候她就有计划、定数额给孩子零花钱，她的独特方式是让孩子自己管理，把花的每一笔钱都如实记录下来，然后她按照节省下来的数额，给予加倍奖励，并让孩子自己存入银行。结果，孩子不仅有了一笔可观的存款，更可贵的是学会了精打细算、诚实守信的品格，锻炼了独立生活和管理钱财的能力。
父母对孩子用钱的态度、对家庭穷与富的解释，是对孩子最现实的教育。在理财教育中，观念培育是先导，知识传授是基础，技能训练是创造的源泉。现代社会呼唤儿童理财教育，家庭生活是最好的课堂和实践场所。
（作者系天津社会科学院社会学所研究员，著有《家庭教育是什么——家长学习读本》）
《中国教育报》2018年10月18日第9版
