摘要：河南省是一个农业大省，农村人口占我省人口的绝大多数，因此农村金融的发展是我省政府关注的焦点。而目前我省农村金融体系还很不健全，民间金融发展缓慢。农村金融是河南省农村经济发展的主要资金来源，农村金融体系不健全，严重阻碍了我省农村经济的发展。因此，对河南省农村金融发展水平现状的研究，将有助于解决好三农问题，并为我省相关政策的制定提供参考。
关键词：河南省 ;民间金融 ;金融体系
一、前言
金融发展水平已经成为衡量一个国家经济发展水平的重要标志。因此，对经济收入水平与金融发展之间关系的研究，已经成为金融行业研究的重心。尽管国内外的学者已经对金融发展有了很多的研究，但是大多数的研究是从一个国家整体上进行研究的，从而得出相应的结论。然而我国各地区、各省份的经济发展水平存在着差异性。因此，把中国作为一个整体进行研究，其结果可能存在着一定的偏差，所以，本文对河南省的相关现状进行分析。研究河南农村金融发展现状，对于促进河南地区经济发展，解决三农问题，以及为我省制定金融政策具有重要的理论意义和正确的现实意义。
二、河南省农村金融的发展现状
目前，河南省农村金融体系可以分为正规金融和非正规金融。正规金融主要是指法定的金融机构，包括政策性银行中的农业发展银行，商业性银行中的农业银行、邮政储蓄银行以及正在蓬勃发展的村镇银行，合作性金融中的河南农村信用社。非正规金融主要是指是指相对于正规金融机构而言自发形成的民间金融机构。
近几年来，农村金融体系在河南省已初步形成。随着我省经济的发展，金融市场的竞争更加激烈，农业银行逐步商业化 ，农业银行从农村地区渐渐退出。随着农业银行的撤出，农村信用社发挥着越来越重要的作用，现已成为农村金融体系的主导者。所以，河南省形成以合作性金融为主，政策性金融和商业性金融作为助手，非正式金融作为补充，满足农村各类经济主体的需求的农村金融体系。虽然我省的农村金融体系已初步形成，但是其在发展过程中以及支持农村经济发展方面仍然存在一定的缺陷。目前，河南省农村金融供需严重不平衡，无法满足农村各类经济主体发展的需求。
三、河南省农村金融机构中存在的主要问题
(1)河南省农村政策性金融存在弊端。中国农业发展银行是我省农村金融体系中唯一的政策性银行，在河南省的农村金融体系中占据重要地位。河南农业发展银行长期以来为我省三农发展提供资金支持，有效的发挥了在农村金融中的骨干作用。然而其在发展过程中存在着很多问题，例如河南省农业发展银行主要为农业龙头企业提供融资服务，而不是为个人提供金融服务，金融服务业务单一，金融服务功能不足等，这些问题的存在都限制了政策性金融作用的最大发挥。农业发展银行主要对粮棉和其它农业龙头企业提供融资服务业务，对象范围比较局限，对其他信贷匮乏的农业项目的支持力度不足。政策性银行的主要资金来源是国家财政拨款，财政拨款的资金往往不能按时到位。因此，这些问题的存在不能满足农村经济发展资金的需求，不利于河南省农村金融体系的进一步完善。
(2)河南省农村商业金融存在的问题。河南农业银行是河南省农村金融体系的重要组成部分，其网点分布广泛，具有雄厚的资金实力和完善的服务机制，对促进河南省农村经济的发展发挥了重要作用。为适应我国金融发展的新形势，农业银行开始加快向商业银行的转变，业务经营方向逐步从农村转向城市，河南省农业银行大量撤出其在农村地区的营业网。目前农业银行在河南省农村地区的业务主要是针对一些农村地区发展较好的一些企业，农业银行在改革中制定了错误的发展方向，以城市市场为其发展的核心，放弃了潜力巨大的农村金融市场。农业银行忽视了河南省的实际情况，在发展中出现的方向性错误，使其无法进一步满足河南省农村经济的发展的需求。
邮政储蓄银行成立以来主要为河南省农村地区提供发展所需的基本金融服务。然而，邮政储蓄银行曾经长期只能从农村吸收资金， 不能为农村经济发展提供贷款，使邮政储蓄银行的金融服务业务的发展受到制约，因此无法进一步为农村经济的发展服务。邮政储蓄银行的这一问题在一定程度上限制了其在农村金融发展中的地位。2008年，随着河南第一家村镇银行栾川民丰村镇银行的成立，近几年来村镇银行在我省得到蓬勃发展。截止2013年底，河南省开业村镇银行56家、筹建3家，另有4家已获得银监会正式备案，村镇银行已经覆盖了河南省73个县市，占河南省县市总数的67%。虽然村镇银行在我省取得了一定的发展，然而在其发展过程中仍然存在着许多问题，目前的村镇银行贷款的对象还只限于一些小企业，其服务三农所起的作用并不明显，对农民的生产经营活动需求资金却很少能顾及。同时，一些县域城镇政府对村镇银行建设的支持力度不够。这些问题的存在限制了村镇银行在河南省的进一步发展。
(3)河南省农村合作金融存在的问题。随着商业银行逐步从河南省农村地区撤出，近年来河南省农村信用社得到了迅速发展并逐步占据了河南省农村金融市场的主导地位。然而，我省农村信用社在其发展过程中还存在一定的问题，例如管理服务不到位、经营理念落后、农村地区经营环境恶劣等，这些问题的存在使得我省农村信用社的发展陷入困境。乡镇企业面临着资金需求难以满足，信贷支农资金不足，这些问题严重困扰着农村经济的发展。这些问题的存在不利于河南省农村信用社的支农作用的发挥，不利于河南省农村金融体系的进一步发展。
(4)农村非正规金融发展中的难题。民间金融是一种非正规的金融体系， 在河南省的农村经济发展中广泛存在。近年来，河南省民间金融迅速发展，2012年河南省民间借贷累计额为17.1亿元，同去年同期相比增长80%，这些民间借贷资本主要是满足了一些中小企业的资金需求。民间金融虽然可以在一定程度上解决我省农村经济发展的所需的资金问题，但是民间金融保障体系不健全，抵御风险的能力相对较弱。与此同时，我省的民间金融在法律保障方面还不完善，这些问题的存在不利于我省农村民间金融的健康发展。
四、河南省农村金融市场优化对策
我国农村金融改革应根据不同地区农村经济发展的实际情况来进行。就河南省而言， 农村金融改革应该立足于河南省作为一个经济相对落后的中部农业大省， 进一步优化农村金融结构，完善农村金融体系。
(1)政策性金融机构经营策略的改善。农业发展银行作为河南省农村金融体系中的唯一的政策金融机构， 设立的目的就是为了规范金融市场。但是，目前作为农村金融体系中的河南省农业发展银行由于业务范围窄，对农村经济的发展支持力度不足。因此农业发展银行要扩大业务范围，拓宽业务渠道，才能满足多样化农业发展的需要。具体改革措施包括：对于业务范围窄，我们可以拓宽金融业务服务渠道，使农业发展银行真正承担起支农的重任;针对一些乡镇企业缺乏资金，增加对农贷款，同时农业发展银行要从金融服务的各方面增加对农村经济发展的支持;对于金融业务种类单一，我们需要进一步增加满足各类经济主体需要的金融服务业务;对于农业发展银行资金来源不稳定，我们可以通过发行农业金融证券，从金融市场筹集资金等政策，使其真正的为河南省农业经济的发展服务。
(2) 发挥农村商业金融机构的作用。河南省农村金融市场潜力巨大，从农业银行发展的实际情况来看，河南省农业银行发展的优势不在城市而是在农村地区。因此，农业银行要抓住农村这一巨大潜力市场。目前，河南省农村经济结构和产业结构的调整为农业银行的提供了发展的机遇，农业银行可以在农村金融市场发挥其应有的地位和作用。同时，河南省农业银行应根据我省的具体情况，加大对农村地区的发展力度，满足农村不同经济主体的金融服务需求。农业银行只有面向三农，从新定位其市场，完善支农金融服务，才能更好地发挥农村金融对经济发展的促进作用。
邮政储蓄银行是我省在农村地区营业网点最多的金融机构，为我省农村金融体系的完善发挥了重大作用。但由于邮政银行长期只存不贷，因此，邮政储蓄的从业人员缺乏金融业务方面知识，需要加强这方面的培训。与此同时，邮政储蓄银行应该利用其在农村地区的网点和资金优势，使其在河南省农村金融体系中占据重要位置，以更好的促进河南省农村经济的发展。目前看来，尽管我省村镇银行建设正在蓬勃发展之中，但是河南的村镇银行建设还存在一系列问题，这需要河南省当地政府加强对村镇银行的重视，拿出具体优惠措施，吸引外地金融机构来河南省进行建设。我省各地政府要积极引导支持村镇银行创新业务的发展，使其更好地为中小企业及农村金融发展服务，各地县域政府要鼓励村镇银行的发展，鼓励其开展业务创新服务，鼓励其加大对三农的支持力度。
(3)完善农村合作金融的作用。河南省农村信用社成立以来一直扎根于农村，农村信用社在我国农村金融机构具有特殊的地位，河南农村信用社一直在我省农村金融机构中占据主导地位。但是，河南省农村信用社在其发展过程中也面临着一些问题，需要及时有效的改革。河南省各地区经济发展存在不平衡性，使得河南省农村信用社的改革不能一刀切，应该根据各地区的实际情况进行改革，提供适合农户需要的符合农村实际情况的金融产品，满足农村日益增长的金融服务需求，加大农村经济发展的支持力度。充分发挥农村信用社在农村地区的优势，促进河南省农村地区经济的发展。
(4)发展农村非正规金融的作用。随着经济的迅速发展，河南省出现了许多非正规金融。根据河南省的具体情况，在融资困难的农村地区，由于正规金融机构的不足，难以满足农村各类经济主体的需求，民间金融正好起了一定的辅助作用。
民间金融的发展在一定程度上弥补了正规金融的不足。但是，另一方面河南省的民间金融正在逐步发展，为了使金融体系便于管理，政府应该采取措施积极引导引导农村非正规金融的规范化发展，规范其金融行为，使其便于管理。只有形成正规金融和非正规金融的互补竞争形式，农村经济才能够得到进一步发展。非正规金融对农村的融资能产生很大的作用，因此让这些机构合法化才能更有效的服务于河南省农村经济的发展。
参考文献：
[2] 杨俊，王燕，张宗益.中国金融发展与贫困减少的经验分析[J].世界经济，2008(8).
[3] 温涛，冉光和，熊德平.中国金融发展与农民收入增长[J].经济研究，2005(9).
[4] 庞如超.农村金融发展与农民收入增长关系实证研究―以河北省为例[J]. 金融市场，2011(6).
[5] 徐灼.中国金融影响收入分配的文献综述[J].中南财经政法大学研究生学报(社会科学版) ，2012(6).
