摘要：随着市场化的发展，我国需要进一步的打破金融垄断，促进我国金融市场的繁荣与改革，并带动我国私营企业的活力，使我国的经济增长体系进一步的优化和重组。在这一过程中，中小企业的作用是十分重大的，与城商行的发展相互依存，互相促进。本文探讨中小企业信贷对城商行发展的重要关系，分析中小企业在这一改革进程中将发挥什么样的作用，占据什么样的地位，并探讨城商行的发展方向。
关键词：中小企业;信贷;城商行发展
前言：
当前，我国中小企业的发展面临重大的金融缺口，银行成为了中小企业主要的融资对象。我国国有企业占据了整个银行贷款的80%以上，而作为整个市场体系中最活跃的因子，中小企业的贷款少的可怜。温州的经济试点工程表明了我国要改变这一状况，开放金融市场，在这一情况下，城商行迎来了前所未有的发展契机，如何利用这一契机，促进我国的金融市场活跃起来，怎么看待中小企业信贷与城商行之间的关系，成为了我们当前的研究热点。
一、我国中小企业概述和信贷
市场化的发展促进了中小企业的发展，在现有政策和市场环境下，我国的中小企业发展呈现以下几个特点。首先，我国中小企业的数量庞大，占据了全国企业总数的90%以上;其次，中小企业的分布较广，种类繁多，经营主体主要是村镇企业、集团企业和民营企业，其他非公有制企业也十分的发达;最后，我国中小企业具有重要的经济地位，资产总额和营业总额占据了全国的70%，出口总额达到了全国总额的80%，提供了90%的就业机会。
中小企业的作用体现在调整国内经济结构和活跃市场发展上，分别从就业机会、推动市场技术创新和变革、推动经济快速增长着三个方面发挥重要的作用。但是我国的中小企业发展却面临融资方面的限制。中小企业的融资困境主要有以下几个方面的原因。从经营方面来说，我国中小企业一般成立的时间不长，规模较小，股权资本较少，并且对风险的预防能力比较弱。并且，中小企业财务管理体制不完善，组织结构变化较快，财务制度和财务管理体制并不健全。组织框架、企业法人、经营水平的不完善造成了银行审核与监管方面的不完善。为了获得银行方面的贷款，中小企业往往会隐瞒自身真实的经营状况，造成银行方面的损失。在贷款时，缺乏抵押物和保证人也是中小企业贷款困难的原因。并且，大型国有银行对于中小企业的融资存在着软约束，并有一定的融资歧视，造成中小企业的融资困难[1]。
二、中小企业信贷对城商行发展的重要性
通过上文的分析，我们可以知道，中小企业的融资状况十分的恶劣，缺乏融资渠道，经营状况不完善，没有抵押物品，造成了中小企业的发展困境。但是，中小企业的融资业务又相对丰厚。我国大型企业集团化经营逐渐成形，为了增加成员企业的资金使用效率，商业银行的批发业务量逐渐减少，而中小企业的零售业务成为了商业银行新的利润增长点。同时，中小企业发展潜力巨大，随着我国社会化服务的健全以及市场准入制度的完善，我国的中小给企业将会迎来又一轮的发展高峰。
从城商行方面来说，中小企业的信贷业务对于其发展主要体现在以下几个方面。首先，对于中小企业具有更高的议价能力，贷款利率对比大型企业来说要价高，这就会极大的增加城商行的盈利水平。中小企业信贷将会成为城商行主要的利润增长点。根据某国有商业银行的统计，中小企业的贷款余额占该银行客户总贷款余额的80%，而中小企业的信贷业务，贷款利率能在基准利率的水平上上扬30%，这一商业银行90%的贷款利息收入都是来源于中小企业的信贷业务;其次，中小企业的信贷业务可以增强城商行的资金流动性，分散经营的风险，推动信贷资产和客户机构的多元化。中小企业信贷一般以短期信贷产品为主，这样一来，就加快了城商行的资金回笼速度，有利于城商行的业务扩展。同时，开发中小企业的信贷产品，可以推动银行资产结构的调整，降低资产负责错配风险，提高城商行运营的稳定性;最后根据市场情况，大型企业的融资渠道广泛，大型国有银行占据了这一主要市场，并且随着企业集团化的发展，对于贷款方面的需求进一步降低，城商行想要发展就必须开展中小企业的信贷业务[2]。
但是中小企业的信贷业务也存在着一些风险，主要有以下几种：一、信用风险，中小企业实物财富较少，违约成本较低，容易引发道德风险。并且，中小企业的经营状况不透明，存在信息不对称的情况，容易在企业陷入困境时发生恶意脱逃债务的情况。所以城商行在进行中小企业的信贷时，不仅要核准财务类的指标，也要关注成长潜力、适应力和创新力等非财务类的指标;二政策风险，我国政策会造成中小企业外部环境的变动，造成中小企业的信贷风险;三、行业风险和市场风险。市场和行业发展使影响企业的经营状况，造成正义方面的风险;最后是经营风险，中小企业的经营状况会影响其还贷能力，造成经营风险。
三、城商行的发展策略
我国城商行的发展优势主要集中在以下几个方面：一、员工队伍较为年轻，普遍具有较高的学历，队伍扩张较快;二、在建立之初就明确了定位中小企业信贷的发展方向，大型国有银行没有明确的市场定位。但是，城商行也存在着资金实力弱、市场占有率小、抗风险能力弱，服务水平低的弱点。
针对以上分析和中小企业信贷对城商行发展的重要作用，城商行应该采用以下发展策略。首先，要进行跨区域发展，银行的规模和收益是成正比的，跨区域发展有利于扩大城商行的经营规模，避免区域性风险造成的危害，并利于建立品牌效应;其次，要进一步的推进中小企业信贷服务业务的发展，可以建立专门的中小企业管理层，简化中小企业贷款审批的流程，并不断创新信贷形式，研发创新型产品;最后要拓展中间业务，挖掘安全性高、盈利大的中小企业客户群体。还可以利用先进的电子信息技术，大力发展网上业务[3]。
在客户的选择上，要从多方面考虑，避免不良贷款的产生。对公司的经营周期进行考量，考察中小企业处于什么样的阶段。从中小企业的经济实力、产品和服务质量以及整个行业的发展动态来预测中向企业的发展空间、发展动力和市场环境，来考察公司的状况，决定是否进行贷款。并做好贷款前调差、贷款中审查和贷款后检查的三项工作。
结语：
本文介绍了中小企业的发展特点，城商行开展中小企业信贷业务是完全可行的，并且这也是城商行发展的重要途径，最后介绍了在现有条件下，城商行应该采取什么样的发展策略。
参考文献：
[2]王韧.利率市场化背景下城市商业银行利率风险实证分析及对策研究[D].山东财经大学，2014.
[3]李奇旆.基于监管视角的我国城商行跨区域经营问题研究[D].西南财经大学，2013.
