一、前言
为了响应国家在中央文件的号召，要增加小额贷款公司的融资渠道，完善管理政策，完善管理政策。小额贷款公司的主要用户是中小型企业和农民等草根阶级。
经过近几年的迅速发展，小额贷款公司已经成为我国金融市场的重要力量。小额贷款公司在融资过程中，不能吸引散户基金，只能使用自己本身所具有的资金或者从金融机构融资，并且不能超过两家。并且现阶段小额贷款公司的经营模式是只贷不存，这就无法实现民间融资，制约了小额贷款公司的发展。融资问题是现阶段小额贷款公司发展过程中遇到的主要难题。
二、内蒙古地区小额贷款公司的生存现状及问题
内蒙古作为早期试点省份，经历了从福利性小额贷款转变为商业型小额贷款的重要过程。由于其地域性的特点，内蒙古小额贷款公司享受了一系列政府优惠性政策，但在小额贷款产业蓬勃发展的同时，也遇到了一系列棘手的问题。
(一)内蒙古地区小额贷款公司的生存现状
近几年来，内蒙古经济发展迅速，农牧业在全国经济发展中占重要地位。内蒙古作为早期试点省份，经历了从福利性小额贷款转变为商业型小额贷款的重要过程。内蒙古人口众多，全区共有1138个乡镇，村镇人口高大1260万人，占全部人口的52.8%,而农业贷款仅占内蒙古自治区各项贷款的7.8%。有数据可知，农牧业发展并未得到原有金融组织地良好支持，原有的农村金融体系受众面小。
内蒙古小额贷款公司的蓬勃发展为农业运作、农业设备的更替和水利设施的建设提供了资金保障。内蒙古小额贷款公司的蓬勃发展也缓解了就业和生活压力，为农民的创业项目和一系列惠民政策提供了有效的资金保障。
(二)内蒙古小额贷款公司在经营过程中出现的问题
1、融资问题。小额贷款公司在融资过程中，不能吸引散户基金，只能使用自己本身所具有的资金或者从金融机构融资，并且不能超过两家。并且现阶段小额贷款公司的经营模式是只贷不存，这就无法实现民间融资，制约了小额贷款公司的发展。农村产业在国家的支持下迅速发展，发展中的农业和企业需要大量的资金进行支持，这就需要小额贷款公司加大金融总量;小额贷款公司意在开展小额贷款模式，但是现阶段农村金融存在小规模，多次数高频率的一系列问题;农村对贷款的需求量不稳定，直接影响了小额贷款公司的发展。这些问题都是由于融资不足而引起的。
2、小额贷款项目从业者能力参差不齐。小额贷款项目的从业者需要进行定期的职业技能培训，要有良好的经济意识，管理能力，对小额贷款的业务流程要做到熟记于心。但是现阶段小额贷款行业从业人员的能力参差不齐。小额贷款项目的从业人员应该坚持小额和分散的原则帮助客户解决资金问题。但由于小额贷款项目从业者能力参差不齐，有某些小额贷款公司一味地追求利益，忽略了小额贷款项目小额的原则，使小额贷款趋于大额化集中化。这种趋势的出现不利于解决农村经济发展问题，违背了小额贷款项目的初衷。
3、小额贷款公司生存环境恶劣。我国中小企业借贷需求旺盛，不少企业由于向银行贷款受限，转而向小额贷款公司借贷。但是2014年小额贷款公司表现欠佳，风险频发，开始出现亏损。国内小额贷款公司融资渠道狭窄，生存环境恶劣，处于金融产业链的末端，由于现代担保制度不完善，小额贷款企业容易因为不良贷款的频繁出现而走向破产。我们以内蒙古鄂尔多斯房地产行业的发展例子进行研究。2009年中央拨款四万亿资金推动房地产行业的发展，鄂尔多斯开始大规模的建造楼盘。大量的楼盘导致资金链供应不足，开发商开始瞄准小额贷款，房地产崩盘，贷款无法偿还，最直接的后果就是小额贷款公司宣布破产。
4、风险性大。纵观我国经济金融政策，不管是逐步地市场化，民资银行试点，还是消费金融的试点，对小额贷款公司来说都是好消息。但是有关小额贷款公司的法律法规始终没有明确的规定，定位不明，融资受限。由于其不明确的企业特点，所以小额贷款公司对经济走向和金融变化的信息不能及时掌握，增加了中央银行对小额贷款公司进行风险控制的难度。
5、不良贷款攀升。近些年来，小额贷款中不良贷款的现象时有发生。有些客户无法按时对贷款进行偿还，造成还款逾期的问题，最终将会演变成不良贷款。小额贷款项目的主要用户是农民和中小型企业。农民受教育程度有限，有部分农民法律知识淡薄，增加了小额贷款的风险性。农村贷款中人员众多，审核力度有限，导致小额贷款资金可能流向信誉状况不明朗的人的手中，造成了还款的不确定性，增加了不良贷款的概率。
三、解决小额贷款融资问题的方法
(一)小额贷款公司向国有银行借贷
可以采用银行为发展势头良好的小额贷款公司提供资金支持的方式，缓解小额贷款公司的融资压力。银行可以将资金定量拨给小额贷款公司，小额贷款公司将资金贷给中小型企业和个人，银行可以从中获取一定的利息并省去了前期的调查和后期的回收贷款的过程。这也是一个互利双赢的过程。小额贷款负责寻找客户，对客户的还款能力进行评定，实施贷后管理，承担相应的贷款风险。银行和小额贷款公司都处于一个销售的地位，如果把小额贷款公司看作一位商品零售商，那么银行就是一位商品批发商。
(二)与借贷平台合作
现代互联网科技发展迅速，一系列借贷平台不断涌现。小额公司可以通过借贷平台寻找到合适的投资人。利用互联网的特点和优势，使投资者和借贷人直接联系，这种融资方式方便、快捷，不受地域的限制，是一种可行的融资方式。
(三)贷款业务证券化
我们可以将各种贷款利率、金额、风险都不同的贷款项目融合在一起，再由专业的评估机构对这一融合项目进行评估，再出售给非小额贷款公司的金融机构，比如保险公司。这样有利于增加小额贷款公司的资金流动性。
(四)明确发展方向，进行上市融资
小额贷款公司可以通过上市来进入资本主义市场拓宽其融资的渠道，以便于小额贷款公司在运行过程中可以为中小型企业和三农的发展提供充足的资金。
(五)明确小额贷款公司的地位
小额贷款公司初步被定位为一个接受民间融资的金融组织。这一不明确的定位直接限制了小额贷款公司的发展和融资的力度。只有明确小额贷款公司的地位，使其享受与其他金融机构相同的优惠政策，才能从根本上解决小额贷款公司的融资现状。
四、结语
小额贷款公司的融资方式决定了它的发展趋势。其运营期间容易出现资金不足的问题，这会使小额贷款公司的发展处于瓶颈期。有关小额贷款公司的法律法规始终没有明确的规定，定位不明，融资受限。为了有效解决这一现状，就要求国家针对小额贷款公司的发展现状提出一系列的政策规定和法律规范。有利于巩固小额贷款公司在社会中的地位，规范行业发展，为缩小城乡差距提供良好的保障。对小额贷款行业的从业者要定期进行职业技能培训，要有良好的经济知识，管理能力，对小额贷款的业务流程要做到熟记于心。对于表现良好的职员可以采取一系列的奖励措施，对于业务能力不合格的员工要及时开除。小额贷款公司对解决三农问题，互惠民生起着积极地作用。虽然近年来内蒙古部分地区出现了不良贷款，但是内蒙古小额贷款公司的发展前景仍然明朗。国家应该为小额贷款项目的发展指明目标，完善小额贷款的制度，我相信小额贷款未来将会更一步的带动中国国民经济的发展。
