摘要：互联网金融是金融发展的一个热点问题，2015年5月29日正式开业运营的苏宁消费金融公司，正式开启了全新的“金融O2O模式”，加快了企业体制改革。苏宁“金融O2O模式”的实施，对国内不少企业战略转型起到了很好的借鉴作用，但作为业内第一家O2O企业，缺乏时间沉淀和经验累积，还存在缺乏互联网金融人才，全金融战略布局存在风险，缺乏培训和宣传导致员工认识不一这三个主要问题。本文以苏宁金融为例，借助了两种分析工具：PEST(宏观环境分析模型)分析和SWOT(态势分析法)分析，分析了苏宁金融的内外部环境。分析了苏宁金融的核心竞争力和“金融O2O模式”的运作方式。提出了引进培养大量互联网金融专业人才，推进全金融战略上要有舍弃，塑造和谐融洽的工作氛围三个相应的解决对策。
关键词：互联网金融O2O模式苏宁金融
1O2O模式的概念及特点
1.1O2O的概念
O2O即在线到离线（OnlineToOfine）。商家在网上平台上向客户展示商业、商品信息等，客户先在线上进行浏览并选购付款，然后到实体店进行体验。
1.2O2O的特点
O2O是将实体店面这一种传统的经营模式与互联网技术融合在一起，打造出的一种既具有推广作用又具有成交作用的新型商业模式。它具有以下特点。
1.2.1本地化
O2O具有典型的区域性特点。O2O模式虽然是在传统经营方式基础上衍生出的能够充分整合资源的新型经营模式，但它的主体业务依然是实体商业，因此，它与实体商业之间是相互对应关系。商家用互联网平台进行线上营业推广，必须在推广的范围内进行相应线下实体系统的配套。不然，这种只注重线上的“空壳”模式毫无意义。
1.2.2在线支付
在线支付是O2O模式的核心。它为O2O建立起了一个环形的消费链条，能够真实地记录顾客的每一笔交易和为顾客提供了对商家的产品和服务进行评价的权利。只有实现了消费者在线支付，才能形成完整的商业形态。
2.苏宁金融O2O模式的现状分析
2.1苏宁金融2015—2017年经营业绩
2014年12月，苏宁金融取得消费金融牌照2015年5月29日，苏宁消费金融正式开业。自开业之后，2015—2016年苏宁金融一直是亏损的状态，2016年一年净亏损扩大到约1.9亿元，亏损同比增长207%，然而，2017年，苏宁金融业务整体交易规模同比增长129.71%。经过一年的磨合期，盈利情况实现惊人的逆转。2015—2017年度经营业绩出现巨大差异的原因分析：前期苏宁金融还是发展阶段，为了推广品牌增加了大量的促销成本，费用较高。此外，一般互联网金融企业前三年亏损都是正常现象。
2.2苏宁金融内外部环境分析
2.2.1苏宁金融外部环境分析
(1)政治。近几年来，国家相继颁布了有关政策，“鼓励线上线下互动，推动实体商业创新转型”。受国家宏观调控政策的影响，短期内一级市场以及部分发达的二级市场扩大不会很快，而二级、三级市场消费需求的释放尚需要时间，它们正处于网络铺设和优化阶段，经营管理成熟度有待进一步提高。(2)经济。一方面，消费成为了经济增长的新动力；另一方面，居民消费观念发生了变化：开始讲究生活品质与格调。(3)社会(Social)。随着网购的大众化，更多的人开始尝试并接受这种消费形式。根据中国产业信息网发布的消息，网购规模还将持续扩大，线上销售比例会进一步提高。(4)技术(Technological)。近年来，在信息技术和互联网技术方面不断取得了突破，云计算、移动互联网、物联网、三网合一等技术的发展，将技术创新推向了一个新的高度。
2.2.2苏宁金融内部环境分析
(1)优势(Strengths)。第一，服务站。服务站是苏宁金融O2O模式在三四线城市发展的重要前提，也是苏宁金融互联网门店下放的重要工具。第二，物流。苏宁不断加大物流的投入，投入了200亿元在物流体系建设上，全国有100多个物流中心。第三，门店。与淘宝、京东相比，苏宁的最大优势是线下门店，线下门店也是苏宁双线同价O2O模式的重要基础。第四，数据。苏宁开放平台使线上线下积累了大量供应商、产品销售、客户消费等方面的数据。(2)劣势(Weakness)。第一，市场地位。苏宁金融与阿里、京东等行业竞争对手相比差距较大，这将导致苏宁金融在未来市场份额上不占优势。第二，品牌认知误区。大众对苏宁提供产品的认知往往只停留在家电上，而对于金融方面的产品认知程度低。(3)机会(Opportunity)。企业的政治环境较为理想。政府这几年通过下放权力、降低门槛、实施补助等措施大力鼓励民营经济的发展。(4)威胁(Threat)。苏宁金融发展时间短，在金融业务运营上经验不够，主要缺乏相应的金融专业人才，不够熟悉业务开展的相关规定、操作程序。虽然信贷金额很小，但是无担保、无抵押贷款风险相对较高。
2.3苏宁金融核心竞争力分析
2.3.1提升用户支付体验感
苏宁金融引进了人脸识别技术，新用户开户时间减少到只要5分钟（以前10分钟），认证时间也减少至1秒(以前需要1天)，缩少了90%的服务人员，用于用户支付的人工成本也大幅度减少了。此外，美国苏宁硅谷研究机构开发的图形加密技术，已在美国获得专利，并将有效地提高支付的安全强度。同时，苏宁支付还上线了网上支付数字证书，有效地解决了转账限额问题，支付成功率高达99%。
2.3.2提升综合服务能力
苏宁金融可以利用人工智能技术，以智能分析的形式对消费者的风险偏好进行分析，形成最易被接受的投资建议。2015年11月，苏宁金融集团成立了一个大型研究机构——苏宁金融研究所(SUNINGINSTITUTEOFFINANCE），是一个在互联网金融、消费金融、供应链金融、金融创新、宏观经济、微观经济和产品研发等多个领域具有广泛影响力的专业研究机构，可以帮助苏宁金融进行正确的用户风险偏好研究，给予投资决策参考，为苏宁金融提升综合服务能力，提高核心竞争力。
2.3.3提升金融数据提升销售量
苏宁金融以供应链金融、消费金融、苏宁理财、易付宝、众筹等为中心已然完成了全金融战略布局，呈现给了顾客、公司、合作伙伴等场景全覆盖的金融产品；在如今的互联网时代，所探索的是效率和速度。公司、合作伙伴通过物流端口、金融端口、大数据端口，联通苏宁互联网CPU(CentralProcessingUnit)，除了实现资源输出外，他们还构建了一个线上线下不分时间、不分地点的生态系统，以达到可以给顾客带去完美的消费体验的目标。
3苏宁金融主要业务板块表现分析
3.1苏宁金融业务版图
苏宁金融业务有：投资理财、保险、基金、众筹、消费贷款、苏宁卡、企业贷款。
3.2苏宁金融——任性贷
作为苏宁金融一款重点打造的消费信贷产品，任性贷发展稳健而快速。作为苏宁金融的明星产品，任性贷在418期间，在全国苏宁门店推出了分期立减活动，让很多用户享受到了优惠。而且，从4月20日起，任性贷将在苏宁易购WAP端上线，与线下一起，全力助阵O2O智慧销售。
4苏宁金融O2O模式的主要问题和改进对策
4.1主要问题
(1)缺乏互联网金融人才。(2)全金融战略布局存在风险。(3)缺乏培训和宣传导致员工认识不一。
4.2改进对策
(1)引进培养大量互联网金融专业人才。(2)推进全金融战略上要有舍弃。(3)塑造和谐融洽的工作氛围。
5结语
苏宁金融的O2O模式是苏宁互联网金融和实体店面相配合进行的一种商业模式创新。从O2O模式的实践效果来看2016年出现亏损，净亏损为1.89亿元，亏损额同比增长了207%。这表明金融O2O模式在实际运行中还是有一些问题。苏宁金融的金融O2O模式出现的主要问题是缺乏互联网金融人才、全金融战略布局存在风险、缺乏培训和宣传导致员工认识不一。经过对苏宁金融的O2O模式进行PEST分析、SWOT分析、核心竞争力分析，提出以下完善措施。(1)在管理制度和实施细则上，明确部门小组之间的权利义务，进而产生高效率的团队。在企业制度建设方面，通过制定相关的条例来创造团结和谐的公司氛围，提高员工整体的工作效率，最终实现组织目标。(2)在完善组织及人力资源措施方面，以经营事业集群和事业部为基本模块，大力启用中层干部、充实调整一线人员、加快推进人才互联网化。(3)应重视团队的建设，营造宽松的工作氛围。要鼓励和带领团队成员不断加强知识和技能的学习，分享成果，总结经验。
参考文献
[3]谢平,邹传伟,刘海二.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012(1).
[4]王莎莎.我国O2O电子商务模式发展研究[D].山东师范大学,2015.
[5]朱亚会.O2O商业模式核心要素研究[D].华南理工大学,2015.
