【编者按】按揭购房后房主身亡，其父亲老肖发现按揭购房时还搭售了一份保险于是将保险公司起诉到法院，要求赔款。但保险公司说家属和保险没任何关系，无权起诉、索赔。
车祸死亡保单被拒赔
老肖告诉金融法庭副庭长陈晓红，2012年5月11日，他儿子小肖在江苏宜兴市发生车祸。当天，小肖驾驶一辆电瓶摩托车在该市城区路上行驶，突然与一辆重型半挂车货车相撞。小肖经抢救无效当日死亡。
当地交警部门认定，小肖属于无证驾驶无牌摩托车，有过错。但该过错与事故无因果关系。交警最终认定，货车驾驶员承担事故的全部责任，小肖不承担事故责任。
老肖在家清理儿子的遗物时，找到一份人身意外伤害保险的保单。该保单投保人是小肖，被保险人是小肖，保险金额24.9万元，保险期间从2011年9月30日零时起至2013年9月29日二十四时止。而事发正是在保险期内。看到保单，让老肖稍微感到一丝安慰。
小肖出事前一直未婚未育，老肖和妻子是理所当然的第一顺序法定继承人。老肖为此拿着保单向投保的保险公司申请理赔。
但保险公司审核后，在2013年4月1日向老肖发出书面通知，结果是拒赔。拒赔理由是小肖无证驾驶，属于免赔事项。
原来第一受益人是银行
保险公司方面还口头告知，该保险受益人为银行，老肖没有索赔资格。
这到底怎么回事？庭审查明，小肖按揭购买住宅时，向银行贷款24.9万元，签订了《个人购房担保借款合同》。但该合同第十八条第一项约定，小肖应按合同约定办理足额保险，并指定银行为该项保险的第一受益人。
为了办理按揭，小肖买的这份保险，花了996元。至他死亡，按揭贷款还有239730.79元未还。
保险公司拒赔，银行这边为何又不站出来索赔呢？律师分析，小肖房贷没还清，如果继承人老肖也没钱还，银行随时可以起诉并将房屋拍卖，不索赔对银行并无损失，银行自然可以“先不急”。
老肖无奈将保险公司起诉，并将银行列为第三人。老肖要求法院判决，将保险赔款支付给银行冲抵贷款。
但在计算赔款时，老肖因计算失误，将保险赔款计算为21.8万余元。后来也没要求更正。余下的贷款缺口只有他自己填补。
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